屈指一算，新能源汽車面向私人消費(fèi)者銷售已經(jīng)有近五年的時(shí)間。而在現(xiàn)有保險(xiǎn)體系中還尚未有針對新能源汽車打造的專用保險(xiǎn)，新能源汽車保險(xiǎn)至今仍在套用燃油車保險(xiǎn)體系。這造成了用戶和保險(xiǎn)公司兩頭“委屈”的局面。車主普遍反應(yīng)，新能源汽車保險(xiǎn)太貴!保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，新能源汽車技術(shù)還不夠成熟，承保風(fēng)險(xiǎn)過大。近期有消息傳出，針對新能源汽車的專用保險(xiǎn)即將在8月出臺。新能源汽車專用險(xiǎn)能否解決高保費(fèi)痛點(diǎn)?新能源汽車保險(xiǎn)貴在哪里?套用燃油車保險(xiǎn)存在何種問題?本文將為你展開介紹。

早在2016年2月，人民銀行、工信部、銀保監(jiān)會等部門共同發(fā)布了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，提出推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開展更符合新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。政策出臺后曾一度引起各方關(guān)注，但一直沒有相應(yīng)措施發(fā)布。

不久前，一份《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀(jì)要》流傳出來，明確指出，中國汽車保險(xiǎn)協(xié)會將在2018年8月底前完成三件大事：研究修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款、研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款及新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款，同時(shí)列出了一份新能源汽車專屬保險(xiǎn)出爐的時(shí)間表。

業(yè)內(nèi)人士分析，由于燃油車產(chǎn)品與新能源汽車存在較大差異，新能源汽車專用險(xiǎn)大概率是要打造出一套與燃油車保險(xiǎn)平行的保險(xiǎn)體系。對于消費(fèi)者來講，新能源汽車專用險(xiǎn)出臺后保費(fèi)能否降低是最關(guān)心的問題。而對于保險(xiǎn)公司來講，如何制定出一套合理的保險(xiǎn)體系以最大的控制風(fēng)險(xiǎn)則是當(dāng)務(wù)之急。

中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(簡稱“中國保信”)在今年6月末發(fā)布的一份新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告中指出，新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高達(dá)21%。中國保信是中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會直屬企業(yè)。

新能源汽車保費(fèi)緣何會比燃油汽車高出1/5?多位新能源汽車車主告訴汽車之家編輯，新能源汽車保險(xiǎn)按照補(bǔ)貼前價(jià)格投保是導(dǎo)致其保費(fèi)貴的根本原因。由于新能源汽車正處于市場培育階段，車輛成本較高無法與燃油汽車直接競爭。為鼓勵(lì)新能源汽車推廣，政府專門為新能源汽車設(shè)置了補(bǔ)貼，包括中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼。

以比亞迪秦EV450最低價(jià)格版本為例，其補(bǔ)貼前售價(jià)為24.07萬元，補(bǔ)貼后售價(jià)14.99萬元，中間差價(jià)高達(dá)近10萬元。保險(xiǎn)公司工作人員告訴汽車之家編輯，現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)體系主要以裸車價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)及座位數(shù)為依據(jù)，裸車價(jià)格高必然導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格高。

中國保信報(bào)告顯示，按照補(bǔ)貼前價(jià)格統(tǒng)計(jì)，新能源汽車以10-30萬元的中低檔車為主流，且平均購置價(jià)格較燃油車更高。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10-20萬元車型，約為49.2%，其次是20-30萬元車型，占比為32.6%，合計(jì)占比超80%，燃油車10-30萬元車型占比僅為54.1%，且10萬元以下占比為37.2%。

新能源汽車對于保險(xiǎn)行業(yè)來講既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。中國汽車工程學(xué)會在2016年發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)線路圖》中預(yù)測，2030年新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

巨大的利潤蛋糕后面也潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國保信統(tǒng)計(jì)，家用新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于燃油車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。由于汽車保險(xiǎn)機(jī)制是：投保當(dāng)年不出險(xiǎn)則第二年的保費(fèi)會相應(yīng)降低，出險(xiǎn)了則要增加保費(fèi)。因此，新能源汽車出險(xiǎn)率高也間接增加了消費(fèi)者的投保成本。

中國保信分析，家用車中新能源汽車出險(xiǎn)頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關(guān)，開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多以家用車的車輛種類進(jìn)行承保，行駛時(shí)長的大幅增長會直接導(dǎo)致其出險(xiǎn)頻率顯著提高。另外，分時(shí)租賃車輛也基本以新能源汽車為主，若將這部分車輛算進(jìn)去，出險(xiǎn)率恐怕還會更高。

除此之外，動(dòng)力電池安全性也是保險(xiǎn)公司的憂慮之一。據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，車載動(dòng)力電池安全主要存在三方面：第一，動(dòng)力電池的行業(yè)現(xiàn)狀是動(dòng)力電池技術(shù)、產(chǎn)品本身良莠不齊;第二，動(dòng)力電池在使用過程中容易受到加熱、振動(dòng)，存在破損的可能性，對行車安全產(chǎn)生極大威脅。第三，動(dòng)力電池在交通事故中受到擠壓、碰撞容易引發(fā)二次事故。此外，動(dòng)力電池燃燒過程中會產(chǎn)生一些有害氣體，威脅用戶人生安全。

在行駛過程中噪聲小本是新能源汽車一大優(yōu)點(diǎn)，然而這也增加了其在行駛過程中與非機(jī)動(dòng)車和行人碰撞的概率。另外，新能源汽車還涉及到充電問題，這也增加了新能源汽車的事故風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于新能源汽車關(guān)鍵技術(shù)主要被廠商掌握，發(fā)生事故以后普通的維修廠不具備維修能力，車主只能回4S店由車廠進(jìn)行維修。加之新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，單次的事故損失大，零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格一般比傳統(tǒng)的燃油汽車更高。上述情況都增加了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，這些因素可能影響新能源汽車專用險(xiǎn)制定。